●本报记者 郑丽萍
近日，在外做小吃10余年的尤溪小伙小邓，准备将这些年攒的钱放在银行存大额存单。可银行柜台工作人员却告诉他中意的大额存单额度已经用完。
“这位工作人员问我是否考虑银行的大额存款，利率也比较高，只要3万元就能起存，存完还送鸡蛋。”小邓第一次做理财投资，拿不定主意。“我之前了解到银行的大额存单是20万元起存，为什么又变成了3万元？”小邓有些疑惑。
那么大额存单和大额存款有什么区别？大额存单又为何如此紧俏？市民应如何做好理财投资？对此，记者进行了采访。
大额存单和大额存款有什么区别？
“银行大额存单不是20万元起存吗？为什么有的银行是3万元，有的是5万元，甚至有的是10万元？”家住三元区玖龙社区的鲍先生表示，之前去银行办理业务有工作人员向他推荐过大额存款的理财产品，但自己并不是很清楚。
在鲍先生看来，为了使资产保值，越来越多人开始通过各种方法让钱生钱。“股票、基金等方式虽然收益高，但同时风险也高，对于普通人来说，把钱存银行相对更稳妥，而且还能拿到固定的利息收入。”鲍先生表示。
走访中，记者发现多数市民和鲍先生一样，由于银行网点的功能越来越多地搬到网上、手机上，到线下网点办理业务的机会越来越少，因此对大额存单和大额存款的区别，有些市民并不了解。
“所谓大额存单，是指一种大额存款凭证，一般比同期限定期存款有着更高的利率，但大额存单也有起存金额，一般最低起存金额为20万元。”在某银行工作10余年的郑先生向记者解释道。
通过查阅，记者了解到，大额存单采用标准期限的产品形式，个人投资人认购大额存单起点金额不低于20万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。
因此，大额存单和大额存款最明显的区别，就是起存金额不同。银行大额存单最低个人起存金额是20万元起存、企业起存金额是1000万元；而大额存款一般会根据各个银行的规定来决定起存金额，所以起存金额是不确定的，2万元、3万元或者5万元不等。
其次，性质不同。大额存单是由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品。而大额存款就是一般的存款方式，只是金额相对来说比较大。
此外，它们的利率和计息规则也不同。一般来说，大额存单部分提前支取或全部提前支取，一般靠档分段计息，即使提前支取利率也高于活期存款利率；而大额存款是定期计算规则，提前支取部分按照支取日挂牌活期利率计算利息。
“总的来说，大额存单和大额存款相比优势明显，但也有自己的劣势，一般大额存单是按期限额发售，如果卖光了，就只能等到下一期再购买，时间成本要高一些，选择哪种存款方式以个人需求为准。”郑先生表示。
大额存单为何受到青睐？
“大额存单抢疯了，有储户称三周都没抢到。”最近，银行大额存单被秒光的消息引发众多投资者关注。记者走访市区部分银行网点了解到，目前部分国有大行大额存单额度紧张，但不少股份制银行尚有大额存单额度。
在某银行门口，市民王女士表示，近期她一笔资金到账，想继续存有较好固定收益的大额存单，但从几个熟悉的理财经理处了解到，在利率下降的大背景下，大额存单的利率也在下调，现在3%以上的大额存单已经比较少了。
通过网上查阅，中国银行官网上发布2023年第二期在售大额存单产品信息显示：本期发售人民币标准类固定利率大额存单，包括1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年、5年，共计7个期限，其中年化利率分为1.59%、1.60%、1.80%、2.00%、2.35%、2.90%、2.95%。同时标明获息规则，即到期还本付息，允许全部提前支取或一次部分提前支取，提前支取部分按照支取日挂牌公告的活期存款利率计息。
通过手机银行APP、官网了解，记者发现国有大行大额存单利率几乎都降至3%以下，有的大额存单显示额度不足，有的显示产品类型不充足。总体看，大额存单部分产品购买有难度，国有大行大额存单最高利率一般在2.9%左右。
在一家股份制商业银行网点，工作人员介绍，最近询问大额存单的储户挺多，目前他们银行的大额存单利率按存单期限不同而有所差异：一年期的利率为2.2%，二年期的利率为2.6%，三年期的大额存单利率为3.1%。
“尽管大额存单利率在下降，但还是有不少投资者依旧对以大额存单为代表的存款类产品青睐有加。对普通储户来说，大额存单能享受到相对较高收益，依然是非常稳健可靠的投资渠道。”郑先生说。
同时，由于一些公司从资本市场募集的资金或者自由闲散资金没有去做其他资本投资，也用来购买大额存单，影响了个人储户的理财驱动，加上股票等投资渠道相对风险较高，也会推动个人储户去购买利息高又稳定的大额存单。
建议分散组合投资
不论是大额存单还是大额存款，都是市民不同的投资选择。
那么市民该如何打理好自己的钱袋子？
郑先生表示，大额存单被认为是一种相对稳妥的投资选择，适合那些寻求稳定收益、保值和保护本金的投资者。然而，投资者应该根据自身的投资目标、风险承受能力和流动性需求来评估大额存单的适宜性，并充分了解存款机构的信用状况。
对一个家庭来说，郑先生建议，还是要调整好投资心态，平衡好收益与风险之间的关系，可以考虑在存款之外适当配置其他投资方式，多元化资产配置应该作为长期选择，在存款、理财、基金、保险方面合理配置，不要将鸡蛋完全放在一个篮子里，适当降低投资预期。
大额存单起存标准高，在选择时要慎重一些。如果选择大额存单要注意什么？
首先要注意挑选银行。不同银行的大额存单的起存金额、存款年限以及存款利率都是不一样的，用户可以在多家银行之间进行比较，选择利率最高的来办理大额存单的业务。大额存单作为存款产品，是享受存款保险制度的保障的，因此着重考虑利率的问题。
其实，要注意大额存单的可转让性质。并不是所有的大额存单都是可转让的，而具备可转让性质的大额存单灵活性是要优于不可转让的大额存单的。可转让的大额存单可以在用户急需资金的时候，将大额存单转入出去，可以避免大额存单提前支取带来的利率损失。
同时，要注意大额存单的提前支取规定。大额存单都是可以提前支取的，但是提前支取势必会对利息收益带来损失。在办理大额存单之前要了解清楚是否支持部分提前支取，提前支取时的利率计算规则，这直接关系到用户办理存单的收益情况。
最后，还要注意选择大额存单的存期。大额存单往往是存期越长、起存金额越大，收益率就会越高。但是在进行大额存单存款的时候，也要考虑到个人对资金的需求情况，切忌盲目选择起存金额过大、存期过长的大额存单产品。