●全媒体记者 郑丽萍/文 吴博宏/图
不久前，国家发展改革委、工业和信息化部、财政部、人民银行联合发布《关于做好2024年降成本重点工作的通知》，聚焦实体经济企业关切，其中要求“推动贷款利率稳中有降”。政策暖风频吹，银行贷款价格战也不断升级。
降低贷款利率、提升可贷额度、拉长贷款期限……近日，记者走访发现，银行各种消费贷优惠措施层出不穷，利率也一路走低，部分银行贷款利率已内卷至3%边缘，甚至有的银行消费贷利率已经进入“2”时代。
有不少消费者认为，银行各种消费贷优惠措施是“薄利多销”的揽客行为，那么消费贷产品靠谱吗？低利率是否人人都能申请？消费者需注意什么风险？
消费贷低利率并不“易贷”
“尊敬的客户，您在我行信用良好，特邀您办理我行的‘XX贷’，最低可优惠至3.18%，额度最高可至30万元，额度、利率以最终审批结果为准。”
“这个利率感觉还挺香，犹豫要不要提出来。”5月30日，家住三元区徐碧街道玖珑社区的市民王晓敏，最近打开某银行APP，页面上多了一张优惠券。
“听说现在消费贷利率比之前低很多，到底哪家利率低，有没有其他额外的费用，我还需要多了解一下。”这个月初买了一套新房，王晓敏正好有资金需求，打算去这家银行做一个全面的咨询。
“哪家银行利率低？”“哪家银行额度高？”“哪家银行审批快？”走访中，这些话题成为消费者热议的话题。但是有不少消费者表示，各大银行竞争比较激烈，如需贷款不少银行表示可以上门办理相关业务。
“有打电话来的，有主动要上门办理的，都表示要给我贷款。”市民郑雅婷表示，最近需要一笔资金用于购买新房家具，到各大银行咨询了一下消费贷的利率，有好几家银行主动示好。
作为一名低风险偏好的投资者，在机关单位上班的市民苏女士对银行贷款利率较为关注。她说，眼下不同银行间的消费贷竞争可谓“火力全开”，利率低至3%左右，甚至以下的产品层出不穷，也屡屡有超高额度的消息传来。
“今年以来，消费贷的年利率集中在3%到3.5%之间，多家银行消费贷利率步入‘3’区间，部分情况下还出现‘2’字头的利率。低利率并不是每个人都能申请。”此前，苏女士想贷一笔消费贷作家庭开支的备用金，因此作了一个全面的了解。
正如苏女士所言，采访中记者了解到，部分银行消费贷利率低于3%，并非所有客户都能获得低于3%的贷款利率定价，需要满足客户资质等多方条件，也有的银行还规定了最优利率限额，一些消费者认为这是宣传噱头。
某股份制商业银行业务经理吴先生告诉记者，本银行消费贷最低利率是2.98%，这个活动要求客户一次性提款，并且团办3人及以上才有这个优惠，单户办理利率是3.28%。
“能做到3%以下特别低的，对公积金、学历、年龄等综合指标的考量比较严格，或是额度有限制。其实大部分人申请下来的实际贷款利率在3%左右，3%以下的相对较少。”吴先生补充道。
消费贷“内卷”花样多
近日，在客户经理推荐下，某国企工作人员丁小琴在某商业银行申请了一笔消费贷，前一天申请，第二天就办好了。
“申请的大概流程就是扫客户经理二维码，填写资料，系统有了额度之后，客户经理会配发优惠券，领完优惠券就可提款。”丁小琴大致介绍了一下所需流程。
要付多少利息？丁小琴给记者算了一笔账，银行线上给我20万元额度，借10万元先息后本方式还款，前11期每期还款额才200多元，最后一期归还本金和当期利息，12个月利息总额3000元出头。
“银行工作人员上门集中办理，我们享受的是拼团的优惠，利率只要2.98%。一开始我没想办理，这样一算我觉得十分划算，就跟风办了一笔消费贷，想作为以后家庭大额开支的备用金。”丁小琴说。
上新产品、发优惠券、拼团……走访中，记者发现不少银行推出消费贷优惠活动，不仅利率打起了“价格战”，额度、期限也纷纷推出各种优惠。
“经常在抖音、电梯里等线上线下不同地方看到银行消费贷产品的广告，利率看起来挺有吸引力的。”市民鲍先生表示，也会经常接到银行的电话，咨询我是否需要贷款，“他们会介绍优惠券多么难得、过期就错过了优惠机会之类的。”
记者在网上咨询一家商业银行理财部经理。她介绍，目前银行推出了拼团活动，拼团人数越多消费贷利率越低，在消费贷产品中最划算的也是拼团活动：3人团的年化利率为3.50%左右，10人团的年化利率为3.25%左右，最多的是20人团，年化利率可低于3%。
“最近的意向客户比之前多了起来，昨天刚组成一个团。拼团活动会发优惠券，还款方式为1年以内先息后本，个别客户选择等额本息。想要最低利率首先授信需要够20万元，还需一些其他的条件审核。”这位工作人员介绍。
在采访过程中，多家银行的工作人员表示最近贷款的客户有所增多。“利率较一季度来看没有太大变化，不过贷款的客户相对多了，最近有不少客户主动找到我咨询贷款。”该工作人员说。
对于银行贷款产品利率持续走低的原因，有业内人士表示，一方面与今年以来政策加强引导有所关联，另一方面消费者对自身收入能力的综合评判，心态趋于保守，对贷款需求也会受到相应影响。另外，各类金融机构纷纷争夺对利率更加敏感的优质客群市场，激烈的市场竞争也会促使贷款定价走低。
申请消费贷要合理适度
大学刚毕业的小黄在一家私企当文员，每个月收入3000多元。看着有的同事每天穿着精致的衣服、享受着不同的美食，小黄既羡慕又嫉妒，因此一直有贷一笔消费贷的想法。
不久前，银行工作人员来“扫楼”，他详细了解了消费贷的利率以及授信金额后，当下就决定办一张10万元额度的消费贷。很快，卡就寄到了，他花钱没有规划，也不会去理财，不久就花光了几万元。
如今，高额的花费让他无法独立偿还，只能伸手向父母求助。“由于过度消费，我沦为卡奴，不仅征信受影响，而且影响了正常的生活。”因为虚荣心，小黄十分后悔自己没有节制的消费。
“要杜绝盲目消费，不应该看到银行消费贷利率较低就盲目申请。”业内人士提醒，金融消费者申请消费贷款要合理适度，将个人债务负担控制在合理水平之内，不能图低息盲目跟风，从而造成过度负债。
业内人士表示，刷卡消费时看不到现金，很多人就没有心疼的感觉，也不会提前考虑自身还款能力。消费者应建立正确的消费观，合理办贷，在理性消费的同时，享受更优惠、更快捷的支付服务，切忌用“拆东墙补西墙”等方式盲目贷款消费。同时，银行也需要防范消费贷资金违规套现、使用所引发的潜在风险。